Buffert: hur mycket behöver du?

Det vanliga rådet är att ha några månadslöner på kontot. Handelsbanken säger två månadslöner efter skatt, Nordea två till tre. Konsumentverket ger ingen fast siffra och skriver att behovet är olika för olika personer – men att pengarna ska vara trygga och lätta att komma åt.

Månadslöner är en enkel tumregel, men det bufferten ska bära är dina utgifter. Två personer med samma lön kan ha helt olika hyror. Här räknar vi därför från vad en nödvändig månad kostar. Alla belopp är kontrollerade 14 november 2026.

Två sorters buffert

• Akutbuffert för oväntade utgifter: tandläkaren, en bilreparation, ett trasigt kylskåp eller veterinären. Nordea skriver att 10 000–30 000 kr räcker för de flesta hushålls mest akuta utgifter, mer om ni är flera, har barn eller bor i hus.
• Trygghetsbuffert för en period med lägre inkomst, till exempel arbetslöshet eller sjukskrivning. Det är den som ska räknas i månader.

Börja med akutbufferten. Den behövs oftast och kan sparas ihop på några månader.

Räkna på utgifter, inte på lön

En nödvändig månad består av tre delar: boendet, levnadskostnaderna och de fasta kostnader du inte kan säga upp snabbt, som försäkringar, barnomsorg och lånebetalningar. Som golv för levnadskostnaderna kan du använda Kronofogdens normalbelopp. Det är statens beräkning av vad mat, kläder, hygien, telefon och hushållsel minst kostar, och det räknas om varje år.

Normalbeloppet är en miniminivå. Lever du dyrare i dag blir din verkliga månad också dyrare – men det är just miniminivån du behöver kunna betala en tuff månad.

Exempel: så stor blir bufferten

Jämför med tumregeln om två månadslöner: med 30 000 kr i lön efter skatt blir det 60 000 kr, alltså mer än de 44 229 kr som täcker tre nödvändiga månader för den ensamstående i exemplet. För barnfamiljen räcker två månadslöner däremot inte alltid till tre månader.

Hur många månader behöver du?

Det beror på hur snabbt pengar kommer in igen om lönen försvinner. Sedan 1 oktober 2025 räknas a-kassan på din inkomst, med ett tak på 34 000 kr i månaden:

Det betyder att den som tjänar över taket eller inte är med i en a-kassa får ett större glapp varje månad. Bufferten behöver då täcka skillnaden längre. En tumregel:

• Tre månader om du har fast anställning, är med i a-kassan och har uppsägningstid.
• Sex månader om du är egenföretagare, timanställd, har en inkomst som varierar eller ensam försörjer en familj.

Har du ett boende du äger behöver du dessutom pengar för slitage. Handelsbanken räknar med att bostadsrättsägare bör spara minst 1 000 kr och villaägare minst 4 000 kr i månaden för det – det är ett eget sparande vid sidan av bufferten.

Var bufferten ska ligga

Bufferten ska vara trygg och gå att ta ut snabbt. Ett separat sparkonto med insättningsgaranti passar bäst. Sedan 1 januari 2026 ersätter staten, via Riksgälden, upp till 1 150 000 kr per person och bank om banken går i konkurs.

Aktier och fonder passar sämre. De kan ha gått ner just den månad du behöver pengarna, och det kan ta några dagar att sälja. Kontrollera också uttagstiden: vissa sparkonton med högre ränta har några dagars väntan, vilket är okej för trygghetsbufferten men inte för akutbufferten.

Så bygger du bufferten

• Automatisk överföring på lönedagen. Konsumentverket lyfter det som ett enkelt sätt att spara. Pengar som flyttas innan du ser dem saknas sällan.
• Sänk en fast kostnad och spara mellanskillnaden. Byter du till exempel från Telia 10 GB (299 kr/mån) till ett billigare abonnemang med samma surf kan du flytta skillnaden direkt till bufferten. Läs mer i guiden om billigaste mobilabonnemanget och guiden om billigaste elavtalet.
• Fyll på efter uttag. Bufferten är till för att användas. Har du tagit av den, pausa annat sparande tills den är full igen.

Vanliga frågor